Cláusula suelo: qué es, cómo saber si la tengo y cómo reclamar
La cláusula suelo ha sido objeto de controversia en muchos países debido a su impacto negativo en los titulares de hipotecas durante períodos de tipos de interés bajos.
Acompáñanos para entender en qué consiste esta cláusula y qué debes hacer para poder reclamar. Conoce tus derechos y opciones legales.
¿Qué es la cláusula suelo?
La cláusula suelo es un término que se refiere a una cláusula contractual que se puede incluir en los contratos de préstamos hipotecarios.
Esta cláusula establece un límite mínimo a la tasa de interés que se aplicará a la hipoteca, incluso si los tipos de interés del mercado descienden por debajo de ese límite.
En otras palabras, cuando los intereses bajan, los titulares de hipotecas con cláusula suelo no se benefician de esas reducciones, ya que la tasa de interés que pagarán no puede descender por debajo del límite fijado por dicha cláusula.
Hace unos años, durante un período los tipos de interés bajaron significativamente, lo que perjudicó a muchos titulares de hipotecas con cláusula suelo, ya que a pesar de que los intereses generales sí disminuyeron, sus pagos hipotecarios no.
Ejemplo de hipoteca con cláusula suelo
Supongamos que un cliente contrató una hipoteca con una cláusula suelo del 3,5%.
Si los tipos de interés bajan por debajo de este porcentaje, por ejemplo a un 2,8%, el cliente seguirá pagando intereses como si el tipo fuera del 3,5%.
En cambio, si los intereses suben a un 4%, los pagos del cliente sí se adaptarían a ese 4%.
¿Por qué se considera una cláusula abusiva?
La cláusula suelo ha sido considerada abusiva en muchos países.
En la mayoría de los casos, los clientes no fueron informados adecuadamente sobre la existencia de esta cláusula al firmar su hipoteca, lo que los dejó en una posición desfavorable durante los períodos en los que el tipo de interés era más bajo.
Esto llevó a numerosos litigios y a la invalidación de estas cláusulas en muchos contratos hipotecarios.
¿Cómo puedo saber si tengo cláusula suelo en mi hipoteca?
Para saber si tienes una cláusula suelo en tu hipoteca, lo primero que debes hacer es revisar detalladamente la escritura de préstamo hipotecario que firmaste con el banco.
Busca secciones que hablen sobre el tipo de interés, los límites o los topes de interés.
En caso de que tengas dudas o no comprendas algún apartado, es recomendable acudir a un abogado especializado en derecho inmobiliario para que analice tu caso y te asesore adecuadamente.
¿Qué puedo hacer si tengo la cláusula suelo en mi hipoteca?
Si descubres que tu hipoteca incluye una cláusula suelo y consideras que fuiste mal informado o engañado al respecto, puedes emprender acciones legales para reclamar su nulidad.
La eliminación de la cláusula suelo de tu contrato hipotecario podría suponer un ahorro significativo en tus pagos mensuales, especialmente si los tipos de interés son actualmente más bajos que el límite impuesto por la cláusula, o la devolución del importe pagado de forma injusta.
¿Cómo puedo reclamar la cláusula suelo de mi hipoteca?
El proceso para reclamar la cláusula suelo de tu hipoteca puede variar según la entidad financiera con la que contrataste el préstamo.
Una reclamación exige que el banco elimine la cláusula suelo y reembolse el exceso de dinero que se haya pagado hasta el momento debido a su aplicación.
Existen dos formas de presentar tu reclamación: mediante la vía extrajudicial y la judicial.
Sin embargo, el primer paso que debes hacer es acudir a un abogado especializado en derecho inmobiliario que evalúe tu caso, determine la viabilidad y te guíe durante todo el proceso.
Además, tu abogado podrá comunicarse con el banco en tu nombre y gestionar todos los trámites de la reclamación.
Reclamar cláusula suelo vía extrajudicial
Esta opción permite presentar la reclamación directamente ante el banco.
El procedimiento extrajudicial para reclamar una cláusula suelo generalmente implica lo siguiente:
- Revisión del caso por tu abogado, para asegurarse de que existe una cláusula suelo que sea abusiva y se pueda reclamar.
- Cálculo de las cantidades a reclamar.
- Redacción de la reclamación por parte del abogado, la cual se enviará al banco. Aquí se explica el motivo de la reclamación y se solicita la devolución de las cantidades a reclamar.
- Negociación entre el banco y tu abogado para intentar conseguir un acuerdo amistoso para obtener la devolución de la cantidad solicitada.
- Si el banco acepta la reclamación y accede a devolverte el dinero, se firmará un acuerdo que pondrá fin al proceso. Si no hay acuerdo, se iniciaría un procedimiento judicial.
Reclamar cláusula suelo vía judicial
Si con la opción anterior no se llegó a un acuerdo con el banco, se inicia un proceso judicial y se continúa el proceso detallado anteriormente:
- El abogado presentará una demanda judicial contra el banco.
- En algunos casos, se llevará a cabo una audiencia previa donde ambas partes pueden exponer sus argumentos y pruebas antes del juicio.
- Si aún no se llega a un acuerdo extrajudicial, se llevará a cabo el juicio donde se evaluarán las pruebas y argumentos presentados por ambas partes.
- Una vez que el juez tome una decisión, se dictará una sentencia que determinará si la cláusula suelo es abusiva o no y en consecuencia si se procede a su eliminación y devolución de las cantidades cobradas indebidamente.
Es importante tener en cuenta que los procesos judiciales pueden ser complejos y llevar tiempo, por lo que contar con un abogado experimentado aumentará las posibilidades de éxito en tu reclamación.
¿Cómo un abogado especialista en inmobiliaria puede ayudarte a reclamar tu cláusula suelo?
Un abogado especializado en derecho inmobiliario es tu mejor aliado a la hora de enfrentar una reclamación por cláusula suelo.
En Reclama y Recupera contamos con abogados especialistas en derecho inmobiliario con el conocimiento y la experiencia necesaria para analizar tu contrato hipotecario, identificar cláusulas abusivas y determinar la viabilidad de tu caso.
Te proporcionaremos un asesoramiento cercano en todo momento, explicándote cada paso del proceso de reclamación y defendiendo tus derechos como consumidor.
Si crees que tienes una cláusula suelo en tu hipoteca o deseas más información sobre cómo reclamarla, nosotros te ayudamos ¡contáctanos!
